코픽스…내 대출 금리를 정하는 낯선 이름

주택담보대출 변동금리 안내문에는 어김없이 이 문구가 있다. “코픽스 연동”. 은행이 마음대로 정하는 것도, 한국은행 기준금리를 그대로 따르는 것도 아니다. 내 이자를 실제로 움직이는 이 지수의 정체를 정리한다.

은행이 돈을 구해 온 값의 평균

은행은 빌려줄 돈을 어디선가 구해 와야 한다. 예금·적금으로 받거나, 은행채를 발행해 조달한다. 이때 치른 비용(금리)을 국내 정보 제공 은행 8곳에서 모아 가중평균한 것이 코픽스(COFIX, 자금조달비용지수)다. 은행연합회가 매월 15일 전후에 공시하며, 변동금리 대출은 대개 이 지수에 가산금리를 더해 금리가 정해진다.

즉 구조는 한 줄이다. 내 대출 금리 = 코픽스 + 가산금리. 기준금리가 내려도 예금·은행채 금리가 버티면 코픽스는 천천히 내리고, 내 이자도 천천히 내린다. 기준금리와 대출 금리가 따로 노는 것처럼 보이는 이유가 여기에 있다.

세 가지 코픽스, 어느 것에 물려 있는가

같은 날 공시돼도 세 수치는 다르다. 금리가 오르는 시기에는 느린 잔액 기준이, 내리는 시기에는 빠른 신규취급액 기준이 대출자에게 유리한 경향이 있다. 다만 연동 기준은 계약 때 정해지며 중도에 바꾸려면 대환(갈아타기)이 필요하다.

대출자의 점검 세 가지

오늘의 결론

코픽스는 “은행이 돈을 구해 온 원가”이고, 내 변동금리 대출은 그 원가에 마진을 얹은 가격이다. 기준금리 뉴스에 일희일비하기보다, 내 대출이 어느 코픽스에, 어떤 주기로 물려 있는지 확인하는 것이 이자 관리의 출발점이다.